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Nesta Seção: Investimentos Financeiros - Caderneta de Poupança - TR (Banco Central)
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Atualizado em: 25/Ago/2010
CADERNETA DE POUPANÇA - TR
(TR - Taxa Referencial de Juros) (Série)
BANCO CENTRAL DO BRASIL - BACEN
Noções Básicas Sobre Investimentos Financeiros
(Modalidades Principais)
Perguntas e Respostas (FAQs)
  1. O que é caderneta de poupança e como ela funciona?
  2. O governo garante aplicações em poupança?
  3. Existe cobrança de IR na poupança?
  4. O banco pode cobrar pela manutenção de conta de poupança?
  5. O que acontece com as aplicações feitas nos dias 29, 30 e 31 de cada mês?
  6. Caderneta de Poupança faz aniversário? Como?
  7. O que é Poupança Multidata?
  8. Qual o valor mínimo para a abertura de poupança?
  9. O depósito em conta de poupança feito em cheque vale para remuneração desde a data do depósito?
  10. Qual a periodicidade com que os ídices de reajuste da Caderneta de Poupança são alterados?
  11. O que é Taxa Referencial (TR)?
  12. Como calcular a TR?
  13. O que é Taxa Básica Financeira (TBF)?
  14. Qual é a diferença entre poupança e CDB? E qual é o melhor? (Vídeo)
  15. Entenda a diferença entre o CDB e a caderneta de poupança (Vídeo)
Série histórica em índices percentuais (Dia 1o de cada mês)
ANO JAN FEV MAR ABR MAI JUN JUL AGO SET OUT NOV DEZ ACUMULADO
1979 9,3380 - - 8,8210 - - 12,9260 - - 11,5320 - - 58,21
1980 15,4340 - - 13,6980 - - 12,2790 - - 11,3080 - - 60,46
1981 12,9250 - - 20,6130 - - 20,8470 - - 20,2780 - - 108,67
1982 19,0320 - - 17,4600 - - 19,1450 - - 23,1380 - - 112,20
1983 23,1420 - - 25,0890 - 28,7630 9,5430 9,0410 10,0470 10,2480 8,9420 8,1380 174,98
1984 10,3490 12,8610 10,5500 9,4440 9,4440 9,7460 10,8510 11,1530 11,0520 13,1630 10,4490 11,0520 243,73
1985 13,1630 10,7510 13,2630 12,3880 10,5559 9,7542 8,1521 8,7206 9,6455 9,5450 11,6756 13,9268 247,8300
1986 16,8111 14,9324 0,3900 1,2800 1,9100 1,7800 1,7000 2,1800 2,2300 2,4100 8,6687 7,8063 72,3434
1987 17,4041 20,2054 15,0877 21,5648 24,0606 18,6106 8,9065 8,0861 7,9864 9,7260 13,4049 14,7103 427,1544
1988 17,0929 18,5503 16,5899 19,8760 18,3690 20,1273 24,6601 21,2634 24,6297 27,8862 27,5545 29,4339 997,3682
1989 22,9708 18,9456 20,4139 11,5182 10,4897 25,4541 29,4038 29,9867 36,6297 38,3081 42,1271 54,3177 1.798,0634
ANO JAN FEV MAR ABR MAI JUN JUL AGO SET OUT NOV DEZ ACUMULADO
1990 56,8905 73,6439 41,9900 0,5000 5,9069 10,1580 11,3439 11,1329 13,4142 13,4142 17,2232 19,9869 923,0700
1991 20,8110 7,5349 9,0425 9,4746 9,5349 9,9469 10,6002 12,5097 17,3638 20,3688 31,1725 29,0620 455,8258
1992 26,1074 26,2380 24,8913 21,6854 20,4090 21,6552 24,3084 23,8361 26,0069 25,6953 23,9064 24,5697 1.233,7045
1993 27,3938 27,0320 26,4390 28,8611 29,3234 30,7304 31,0218 34,0067 35,2931 37,2126 36,8408 37,4840 2.633,5435
1994 42,1472 40,5593 42,5592 46,6998 47,1722 47,6097 5,5513 2,6418 2,9512 3,0678 3,4356 3,3875 1.015,9511
1995 2,6118 2,3624 2,8113 3,9840 3,7633 3,4007 3,5055 3,1175 2,4490 2,1623 1,9459 1,8467 39,7408
1996 1,7589 1,4673 1,3180 1,1629 1,0917 1,1129 1,0880 1,1306 1,1653 1,2456 1,3187 1,3761 16,3441
1997 1,2477 1,1649 1,1348 1,1242 1,1386 1,1568 1,1613 1,1301 1,1506 1,1586 2,0411 1,8150 16,5563
1998 1,6516 0,9483 1,4040 0,9744 0,9566 0,9938 1,0531 0,8768 0,9535 1,3936 1,1167 1,2471 14,4423
1999 1,0188 1,3339 1,6672 1,1122 1,0789 0,8123 0,7947 0,7959 0,7728 0,7276 0,7007 0,8012 12,2507
ANO JAN FEV MAR ABR MAI JUN JUL AGO SET OUT NOV DEZ ACUMULADO
2000 0,7159 0,7339 0,7253 0,6307 0,7504 0,7150 0,6554 0,7035 0,6043 0,6322 0,6202 0,5995 8,3926
2001 0,6375 0,5369 0,6732 0,6553 0,6836 0,6465 0,7453 0,8453 0,6635 0,7927 0,6937 0,6992 8,5940
2002 0,7603 0,6177 0,6767 0,7369 0,7113 0,6590 0,7669 0,7493 0,6965 0,7782 0,7657 0,8627 9,1432
2003 0,9902 0,9137 0,8801 0,9205 0,9673 0,9187 1,0492 0,9058 0,8381 0,8229 0,6785 0,6908 11,1030
2004 0,6286 0,5460 0,6787 0,5878 0,6554 0,6770 0,6962 0,7015 0,6737 0,6114 0,6152 0,7412 8,0984
2005 0,6889 0,5967 0,7648 0,7013 0,7540 0,8008 0,7588 0,8483 0,7650 0,7110 0,6939 0,7280 9,1758
2006 0,7338 0,5729 0,7083 0,5859 0,6897 0,6947 0,6760 0,7448 0,6529 0,6884 0,6288 0,6530 8,3312
2007 0,7200 0,5725 0,6885 0,6278 0,6697 0,5959 0,6476 0,6473 0,5354 0,6148 0,5593 0,5643 7,7020
2008 0,6015 0,5244 0,5411 0,5960 0,5740 0,6152 0,6924 0,6582 0,6980 0,7519 0,6626 0,7160 7,9036
2009 0,6849 0,5453 0,6445 0,5456 0,5451 0,5659 0,6056 0,5198 0,5000 0,5000 0,5000 0,5536 6,9203
ANO JAN FEV MAR ABR MAI JUN JUL AGO SET OUT NOV DEZ ACUMULADO
2010 0,5000 0,5000 0,5796 0,5000 0,5513 0,5592 0,6157 0,5914 0,5706 0,5474 0,5338 0,6413 6,8991
Observações:
  1. Os valores acima são expressos em % ao mês e já estão inclusos os 0,5% ao mês (TR + 0,5% a.m.);
  2. O índice de um mês refere-se a crédito no primeiro dia do mês seguinte. Exemplo: O índice do rendimento mensal de Outubro/94 foi de 3,0678% para crédito na próxima data de aniversário - 01 de Novembro de 1994 (após Junho/1983);
  3. Para índices anteriores ao 1° semestre de 1983, os créditos eram trimestrais. Assim é importante observar que: a) O rendimento 23,1420 (refere-se para crédito no trimestre Jan/Fev/Mar-83); b) O rendimento 25,0890 (refere-se para crédito no trimestre Abr/Mai/Jun-83); c) a partir do rendimento 28,7630% lançado na referência Junho/83, é para crédito para de 1° de Julho e assim sucessivamente, conforme o item 2 acima;
  4. Diversos poupadores impetraram ações judiciais reclamando o índice de 85,24% referentes ao mês de Março/1990;
  5. O índice acumulado de 1990, considerando os 85,24% em março/90, reclamados em juízo, o elevam para 1.234,7064%;
  6. Para os créditos trimestrais (anteriores a Julho/83), o depósito dos rendimentos era efetuado no 1° dia útil do trimestre;
Fonte: Bacen - Portal Brasil




Respostas

1 - O que é caderneta de poupança e como ela funciona?
A caderneta de poupança é um dos investimentos mais populares do país, que conta com simplicidade e baixo risco. Além disso, é garantida pelo governo e suas regras de funcionamento são reguladas pelo Banco Central. A remuneração da caderneta de poupança é de 0,5% ao mês (6,17% a.a.), mais a variação da TR. Dessa forma, todas as instituições financeiras oferecem o mesmo rendimento, sejam elas quais forem, ou seja a rentabilidade é a mesma em qualquer Banco.
2 - O governo garante aplicações em poupança?
O Fundo Garantidor de Crédito garante o valor aplicado até o limite de R$ 60 mil, por CPF. Ler mais detalhes em: FGC / Limite de Garantia.
3 - Existe cobrança de IR na poupança?
Para pessoa física a poupança é isenta de IR, já para pessoa Jurídica o IR é de 22,5%.
4 - O banco pode cobrar pela manutenção de conta de poupança?
Não. (Veja também as perguntas e respostas sobre tarifas bancárias).
5 - O que acontece com as aplicações feitas nos dias 29, 30 e 31 de cada mês?
Nas contas abertas ou depósitos efetuados nos dias 29, 30 e 31, a data de aniversário passa a ser o primeiro dia do mês seguinte e, só a partir daí, começa a contar o prazo para o cálculo do rendimento.
6 - Caderneta de Poupança faz aniversário? Como?
O "aniversário" da Caderneta de Poupança é o dia em que a aplicação completa um mês. Somente após este prazo é que o dinheiro investido irá render juros e correção. Por exemplo, ao se aplicar R$ 500,00 no dia 03 de um mês, somente no dia 03 do mês seguinte (ou o primeiro dia útil seguinte) é que o rendimento será creditado. Ao sacar (retirar) todo o valor ou parte dele antes dessa data (no caso, dia 03), o rendimento será nulo ou somente será calculado sobre o que restou. Ainda no caso, se sacarmos R$ 400,00 no dia 02 (ficando R$ 100,00 na conta poupança), somente receberemos o rendimento calculado sobre R$ 100,00.
Observção: Caso o aniversário da poupança for em dias não úteis, NÂO retire o dinheiro antes (no último dia útil anterior), pois você perderá o rendimento, já que a aplicação na poupança não fez aniversário!
7 - O que é Poupança Multidata?
Várias instituições financeiras oferecem esta opção. Ela permite que você abra diversas subcontas. Assim, com uma mesma conta, pode-se aplicar dinheiro em diversas outras subcontas ao longo do mês, facilitando o saque, em caso de necessidade. No caso de saque, perde-se apenas o rendimento sobre o valor retirado daquela(s) subconta(s) específica(s), mantendo-se o rendimento do saldo dessa(s) subconta(s) e o rendimento integral das demais subcontas em que não houve retirada de dinheiro.
8 - Qual o valor mínimo para a abertura de poupança?
Para clientes correntistas de um banco, pode-se abrir uma Caderneta de Poupança com valores baixos (R$ 10,00). Para não correntistas, os bancos e/ou instituições finaceiras aceitama abertura de uma Conta Poupança, mas pedem valores mínimos superiores (por exemplo, R$ 100,00).
9 - O depósito em conta de poupança feito em cheque vale para remuneração desde a data do depósito?
Sim. Os depósitos realizados por meio de cheque, desde que não devolvido, e independentemente do prazo de sua liberação, devem ser considerados a partir do dia do depósito.
10 - Qual a periodicidade com que os ídices de reajuste da Caderneta de Poupança são alterados?
Considerando que a TBF (vide abaixo) é divulgada diariamente e que o cálculo do rendimento da Poupança está vinculado à esta taxa, os reajustes da Poupança variam diariamente. Ou seja, uma poupança que teve seu aniversário num determiado dia pode ter recebido uma remuneração maior do que outra cujo aniversário ocorreu dias depois, pois os índices flutuam para mais ou para menos, garantidos - como já esclarecido - os juros de 0,5% ao mês.
11 - O que é Taxa Referencial (TR)?
É um índice criado pelo governo, para complementar os juros pagos na Poupança. A TR é calculada a partir da SELIC e da média das taxas de CDB, pré fixado, de 30 dias. Essa média é chamada de TBF - Taxa Básica Financeira e sobre ela aplica-se um redutor definido pelo Banco Central. Saiba como calcular.
13 - O que é Taxa Básica Financeira (TBF)?
Foi criada em 29/07/1995 pelo CMN (Conselho Monetário Nacional) para remunerar operações no mercado finaceiro cujo prazo seja igual ou maior do 60 dias. O cálculo é realizado com base na remuneração média mensal dos CDBs (Certificados de Depósitos Bacários - transferível) e RDBs (Recibo de Depósito Bancário - intransferível) das trinta maiores instituições finaceiras do país, durante um período de 30 a 35 dias corridos. O índice é divulgado diariamente pelo Banco Central do Brasil.


Vídeos:

14 - Qual é a diferença entre poupança e CDB? E qual é o melhor? - 19/07/2010 17h00
Cortesia: noticias.uol.com.br



15 - Entenda a diferença entre o CDB e a caderneta de poupança - 14/06/2010 07h00
Cortesia: noticias.uol.com.br






12 - Como Calcular a TR?
A TR (Taxa Referencial de Juros) é calculada com base na TBF (Taxa Básica Fianceira) que é divulgada pelo Banco Central. Com base na TBF aplica-se um redutor de acordo com a formula apresentada na Resolução nº 3.446/07 a seguir transcrita.

Resolução nº 3.446, de 5 de março de 2007

Altera a metodologia de cálculo da Taxa Referencial - TR.

1. O Conselho Monetário Nacional aprovou a supracitada resolução visando aprimorar o cálculo da Taxa Referencial (TR). A medida altera o chamado parâmetro "b", usado no cálculo do redutor utilizado na fórmula da TR. Na regra anterior, o parâmetro "b" era de 0,32 para a TBF entre 13% e 12% ao ano. A resolução atual estende a vigência desse valor do parâmetro também para a faixa entre 12% e 11% ao ano (ver tabelas abaixo). O valor do parâmetro para as demais faixas da Taxa Básica Financeira (TBF) fica inalterado. A mudança produz efeitos no cálculo da TR a partir de 6 de março, mas não gera efeito imediato na TR.

2. Além de ser usada na fixação do rendimento da poupança, a TR é utilizada em diversos tipos de contratos no mercado financeiro e no cálculo da remuneração das contas vinculadas do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço - FGTS. A TR é calculada com base na rentabilidade média dos CDB/RDB de prazo de 30 a 35 dias corridos, emitidos por uma amostra composta pelas 30 instituições financeiras com maior volume de captação desses papéis. Sobre essa média, intitulada TBF, aplica-se um redutor "R", como detalhado a seguir:
TR = 100 {[(1 + TBF/100)/R] - 1}
R = 1,005 + b.TBF/100
Abaixo a tabela nova e a antiga para o parâmetro "b". No caso de uma TBF inferior a 11% ao ano, o Banco Central do Brasil permanece autorizado a fixar o valor do parâmetro "b".

Nova tabela
TBF (em % a.a.) B
TBF > 16 0,48
16 ≥ TBF > 15 0,44
15 ≥ TBF > 14 0,40
14 ≥ TBF > 13 0,36
13 ≥ TBF ≥ 11 0,32
 
Antiga tabela
TBF (em % a.a.) B
TBF > 16 0,48
16 ≥ TBF > 15 0,44
15 ≥ TBF > 14 0,40
14 ≥ TBF > 13 0,36
13 ≥ TBF > 12 0,32
12 ≥ TBF > 11 0,28
TBF = 11 0,24
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